以下內容，給孩子購買商業險前必讀：通過以上對居民醫保的細述我們可以看到，居民醫保還是具有其較大的局限性，若能配合商業保險，科學合理的規劃投資理財保險，必將為少兒健康快樂成長加分。

投保前建議家長結合自家少兒的實際情況構建一份全面的投保規劃。投保時建議優先關注少兒的基礎性保障，其次關注少兒的教育保障，最后結合當下家庭經濟的狀況投保一份合適的商業保險。

一、少兒險的特征：

①、少兒險的特點是便宜、比如重疾險保費100元不到就可以保10萬，而成人就完全不一樣。

②、其次是多元化，卡式醫療險、躉交（一次性繳費）重疾險、少兒重疾險等，針對性很強。

③、再者就是身故限額10萬，這是為了避免道德風險問題。成人則無此限制。

二、 少兒險的購買常識：

1、首先檢視一下家庭能負擔多少保費，該應該以家庭年收入為額度參考，然后再剔除大人的保費以后，剩余的再進行孩子保費預算。

比如家庭年收入20萬，總保費10%左右，就是大人1萬4，孩子5-6千即可。也就是說孩子的保費在家庭占比中，不宜超過4%。

2\其次檢視孩子的保障缺口、比如單位有統籌和居民醫保，或者其他商業保險等，則可以酌情考慮醫療險的必要性，或者重疾險額度的增加多少等。避免買重復浪費了。

三、少兒險的分類

1、醫療險：

以費用型醫療險報銷為主，例如上述案例的2萬費用，醫保報銷9800，剩余需要自負的1萬，則可以由商業醫療險進行再次保險，余額補齊或者比例報銷。再次減輕家長的經濟壓力。

特點：保費便宜，保額1萬—10萬不等，

類型：單獨的，或者附加的。

報銷形態：可以報銷自費藥的。

2、意外險：

少兒意外常見于骨折，摔倒，燙傷等，有時候無需住院，門診治療周期又很長，就需要意外醫療險來進行門診或者住院的補償報銷。

比如張先生的寶寶因為摔倒導致骨折，門診拍片和后期治療共花費2千元，歷時6個月，則居民醫保就只能報銷200元，剩余的1800就可以由意外醫療險報銷1200左右。自負僅需幾百元即可。

3、重疾險

少兒重疾險的特征為每家公司限額30萬或者50萬以內，特點為一旦發生合同所定義大病，就直接賠付保額作為家庭經濟援助。對于當前的少兒醫療市場來說，并不鮮見因病致窮賣房賣車的事情，因此少兒重疾險在一個家庭可以負擔的時候，建議最高額度置辦。

4、教育婚嫁險

在孩子大學和婚假的時候，前期儲蓄的錢可以拿出來作為一個經濟補充，此處建議保障都完善以后再行添置和補充。作為理財的一個分類投資渠道。

少兒險常見知識：

1、什么是投保人豁免？

總是看見很多業務員說投保人豁免，是什么意思呢？

投保人豁免的意思就是，如果大人在繳費期內身故或者全殘的話，被保人后期可以免交保費，但是仍然享受相關保障和利益。對于未成年人來說，豁免功能大多數的都可以配置。

2、白血病是惡性腫瘤嗎？

總看見很多業務員說這個公司不保白血病，而我們公司就保，到底是怎么回事呢？

其實通俗的來說，白血病也是癌癥，是惡性腫瘤里面的其中一種。而惡性腫瘤是所有保險公司必保的重疾險之一。所以，所有保險公司的重疾險，都是保障白血病的。

而且現在市面上也有專門的針對癌癥的防癌險。保費低保額高，每年只需要幾百元就可以得到幾十萬以上的保障。

3、少兒重疾險只能買10萬嗎？

**一定是NO。未成年人身故限額10萬是為了避免道德風險，而重疾險，則是沒有任何限額的。你可以買100萬保額，只是要分幾家公司。因為每家保險公司對于少兒重疾險的限額銷售多數為30萬左右不等。而如果發生合同所定義的重大疾病的話，買100萬則就直接賠付100萬。

4、少兒重疾險買終身好嗎？

少兒重疾險買終生不好。 因為一個行業的發展，一定是和歷史的腳輪同步進行的，我們現在都可以看到，20年前的市場中國人壽的康寧只保10類大病，而且重疾險的條款定義也有很多限制。而現在，重疾險種類變化無數種，條款也有所改變。所以，給孩子穿大人衣服顯然是不適合的。

其次，大多數終身型的重疾險保額都是有限制的，比如某公司為例，主險保額10萬，重疾險保額只能8萬。在發生風險的時候就完全不頂用。而且以終身型的重疾險為例，10萬保額年繳保費接近2千元，幾十年以后也增長不高，遠不如保障到成年期的保費低保額高的產品為主。然后等孩子成年以后再行更換新的更加優化的保障產品即可。

5、買少兒險真的是公司越大產品就一定越好嗎？

不是的，知名度越大的保險公司，不等于他的產品就一定很好。尤其是在某些特定產品上面。

比如某公司很有名的一款產品，年繳5千。主險保額10萬重疾險保額8萬，號稱18歲以后可以隨時更改保額。

而另外一個不太知名的公司，同樣年繳5千，主險保額不高重疾險起步就50萬。滿期收益兩者都一樣。

那如果在發風險的時候，則明顯的后者能給予一個家庭的經濟援助會更可靠些。

6、建立完善的家庭保障更重要；

需要提醒家長的是，給孩子買保險并不能當作是保險投資手段，而是一種保障。而且前提條件是家長已經有屬于自己的保險。否則，一旦家長出現風險，孩子是沒有繳費能力的，這樣保險也失去了意義。給孩子的保險的同時，一定要先完善自己的保障。

因此，在買少兒險之前，還應切實多方比較，結合家庭經濟情況，家庭成員身體狀況等綜合參考，量力而行，以全面、高額的保障為主。

【晚育假、晚育護理假】：

已婚婦女生育第一個子女時，年滿二十四周歲的，為晚育。（汕頭市人口與計劃生育條例第二十四條）

符合本條例規定生育的晚育婦女，除享受**規定的產假外，增加晚育假三十天，其配偶享受晚育護理假三天。晚育假、晚育護理假期間享受產假同等待遇。（汕頭市人口與計劃生育條例第三十三條）

符合《條例》規定生育的晚育婦女，在**規定的產假基礎上，增加晚育假30天，其配偶享受晚育護理假3天。晚育假一般應當與產假合并連續使用，晚育護理假應當在產婦產假期間使用。晚育假期間享受產假同等待遇；晚育護理假期間的工資，按照本人正常出勤應得的工資發給。晚婚假、晚育假、晚育護理假遇法定節假日順延。（汕頭市計劃生育獎勵與補助若干規定第二條）